En 10 ans, la Belgique a perdu la moitié de ses agences bancaires. Fin 2021, il ne restait n'en effet plus que 3 809. La perte de 423 agences en 2021 correspond à la fermeture d’au moins une agence par jour. Et la baisse est particulièrement forte dans les grandes banques. Lorsque l’on rapport le nombre d’agences au nombre de client·e·s, il est en effet préférable pour les personnes qui souhaitent continuer à bénéficier d’un service bancaire de proximité d’être client·e d’une banque de petite ou de moyenne taille.

Le nombre de distributeurs de billets diminue également depuis plusieurs années : - 18,3% entre fin 2021 et fin 2020, mais le montant moyen retiré augmente (177 € par retrait en 2021 contre 170 € en 2020 et 140 € en 2019). Avec les Pays-Bas, la Belgique est désormais le pays de la zone euro qui a connu la plus forte baisse du nombre de distributeurs avec 488,7 distributeurs de billets par million d’habitant·e·s contre 806,6 appareils en moyenne dans l’ensemble de la zone euro.

La fermeture des agences bancaires, la diminution du nombre de distributeurs et la mise en œuvre du projet « Batopin » dont les objectifs sont de supprimer tous leurs distributeurs des agences des quatre banques du royaume pour les remplacer par des distributeurs neutres et de diminuer le nombre d’emplacements et d’appareils disponibles a suscité de nombreuses réactions notamment au niveau des communes ou des régions qui ont adopté des résolutions appelant le gouvernement fédéral à prendre des initiatives. Mais à ce jour, aucune mesure acceptable n’a été présentée.

Ces évolutions sont justifiées par la progression de la digitalisation bancaire. Cependant si gérer son compte en ligne satisfait une grande partie de la clientèle, ce n’est pas le cas de nombreux Belges. Nous estimons entre 2,4 millions et 2,9 millions le nombre de personnes n’ont pas recours à la banque numérique.

Le service bancaire universel, adopté sous forme de charte en juillet 2021, avait pour objectif de plafonner les tarifs des opérations bancaires manuelles pour les personnes « non digitalisées ». Malheureusement, à cause notamment du manque d’effort de promotion de la part du secteur bancaire, ce compte n’a pas rencontré son public. Les client·e·s potentiellement concerné·e·s qui ont eu vent de ce service sont quasi inexistant·e·s.

« Alors que la question de l’exclusion bancaire semblait ne plus toucher que les primo-arrivant·e·s et les personnes en situation de grande précarité, l’évolution vers le tout numérique décidée par plusieurs banques a généré de nouvelles formes d’exclusion bancaire qui limitent l’usage d’un compte bancaire », regrette Anne Fily, chercheuse en inclusion financière chez Financité.

Cette évolution, fortement accentuée lors des phases de confinement de 2020 et 2021, s’est encore accélérée. La crise sanitaire a été l’occasion pour les grands réseaux bancaires d’accélérer la fermeture des agences, de supprimer des automates dans les espaces de self-banking, de réduire le nombre de distributeurs en s’appuyant sur les chiffres montrant une moindre utilisation du cash pendant la crise, une plus grande utilisation des paiements sans contact et le fait que les client·e·s ont bien survécu malgré la fermeture des agences. Les orientations prises par les banques ne conviennent pas aux nombreuses personnes qui continuent à souhaiter bénéficier de services de proximité ainsi qu’à tous ceux et toutes celles qui veulent pouvoir continuer à retirer des espèces sans avoir à parcourir de longues distances.

Dans sa note d’orientation générale présentée à la Chambre le 7 novembre 2022 , le Ministre de l’économie et du travail a pris des engagements pour 2023 en annonçant que le service bancaire universel ne devait pas rester lettre morte et qu’il prendra des initiatives pour garantir notamment un réseau dense d’automates sur l’ensemble du territoire. Financité attend ces initiatives de pied ferme.

En attendant, le niveau d’accessibilité bancaire régresse en Belgique.

Pour aller plus loin

Le rapport sur l'inclusion financière étudie aussi l'inclusion en matière de crédit, d'épargne et d'assurance.
Rapport sur l'inclusion financière en Belgique 2022
Synthèse du Rapport sur l'inclusion financière en Belgique 2022