Les modalités de mise en œuvre des initiatives d'épargne peuvent varier en fonction du contexte, mais la pauvreté et les difficultés d’accès aux circuits formels de bancarisation sont les principaux facteurs qui sous-tendent et justifient sa mise en œuvre.
Depuis 2004, les communautés autofinancées (Caf) se sont proposé la mission de contribuer à un redressement des inégalités sociales au moyen de la provision d’une méthodologie à la fois simple et accessible.
Cette pratique qui prend la dénomination de tontine et ronda ou rosca respectivement en Afrique occidentale et en Amérique latine veut revendiquer l’idée selon laquelle non seulement nombreuses sont les valeurs que les sociétés occidentales peuvent apprendre de celles du sud sinon que la crise de valeurs actuelles impose qu’il en soit ainsi.
S’il est vrai que les conditions socio culturelles qui sous-tendent les pratiques tontinières comme la sédentarisation, la confiance ou l’existence de réseaux sociaux consolidés, comme c’est le cas en Afrique, constituent des atouts d’envergure, el n’en est pas moins vrai que son implantation en Europe a eu un impact considérable.
En Espagne où le projet des Cafs a été lancé, il y avait d'importantes poches de personnes démunies parmi les immigrés et les minorités ethniques bien avant le ralentissement économique actuel. Il est prouvé que l'épargne est le seul moyen viable pour les gens pauvres de s’en sortir car quel que soit la faiblesse de leurs revenus, la l’auto conscientisation de ne pas dépendre exclusivement du crédit comporte l’instauration d’une certaine discipline dans les habitudes de consommation. L’autogestion des épargnes et la solidarité au sein du groupe sont des valeurs indispensables à la viabilité de cette pratique.
A Barcelone, où une soixante de groupe ont été jusqu’ici crées, deux exemples illustrent que, dotés d’outils adéquats, les personnes à faibles revenus peuvent mettre en œuvre un important programme de renforcement de leurs actifs au moyen de l’épargne/crédit. Les Cafs PY et XEWEL formés par des Paraguayens et Sénégalais résidant à Barcelone ont réussi à atteindre en un an un taux d'épargne de 314% et 211% respectivement.
Au bout de la première année de fonctionnement, et après avoir vu le rendement généré par leurs actions, les contributions individuelles ont tendance à croitre. Périodiquement, les membres de la CAF reçoivent un dividende pour leurs actions. Cela constitue un bon bénéfice au bout de l’année, somme pour le moins supérieure à ce qu’ils auraient reçu d’une banque formelle. Les taux d'intérêt passif que les banques paient pour les épargnes de leurs clients sont généralement inferieurs à l’inflation (surtout dans le cas des petites épargnes) de façon que l’argent en dépôt dans une banque perde de la valeur, en termes réels, au bout d’un certain temps.
Le modèle des CAFs a démontré que les gens s’associent mieux quand leurs intérêts individuels correspondent à ceux de leur communauté. Bien que l’argent constitue l'aspect le plus visible, l’objectif social du projet ne saurait être atteint sans cette solide base humaine dans un contexte où les structures sociales font défaut.
Compte tenu de l’importance des bénéfices générés par les actions des membres, il y a la possibilité qu’un membre notablement plus nanti ait une mainmise sur le capital de la CAF.
Pour contrecarrer cette situation et faire prévaloir un principe démocratique basique, les actions des membres sont limitées à un pourcentage du capital total. En outre, l'assemblée est régie par le principe de « une personne, une voix » et non pas « une action, une voix."
L'idée des CAFs procède de l'observation suivant laquelle, dans de nombreuses communautés, les pauvres se sont toujours autofinancés à travers de systèmes informels.
Ces mécanismes, loin d’être des entraves, constituent une source d'apprentissage et une réaffirmation de la souveraineté du groupe de décider son futur. De fait, s’ils ont pu perdurer aussi longtemps c’est parce qu’ils étaient adaptés aux besoins des membres de ces communautés. Les raisons pour lesquelles ce mécanisme de micro finance est aussi utilisé sont multiples.
En outre, nous pouvons tirer quelques enseignements intéressants :
- les collectivités disposent d’un capital humain et économique potentiel très important. Dans les Cafs, il n'y a pas d'argent externe, mais le fonds est entièrement géré par les personnes qui forment le groupe;
- une méthode d'une simplicité incroyable. Les sommes à payer sont égales et suivent une certaine périodicité. La méthodologie ne comporte pas de frais d’implantation car elle est conçue pour être appliquée dans n’importe quelle communauté compte non tenu des particularités socioculturelles.
- les Cafs sont une source importante de provision de réseaux sociaux et de solidarité tant réclamé par les intégrants des groupes.
Perspectives à court terme
L’association travaille depuis un certain temps à doter le projet d’une plus grande projection à niveau mondial, panorama dans lequel l’Europe, les Etats-Unis et le Canada sont les principales cibles. Cette planification est basée sur le développement d’une plateforme digitale qui puisse permettre un accès plus facile à la méthodologie, une compilation et gestion des données et qui, en plus, sert de mécanisme d’échange entre les différentes Cafs existantes à travers le monde.
Abdoulaye Fall,
avril 2012