En juin 2021, Financité avait saisi l’Autorité belge de la concurrence (ABC) sur l’initiative Batopin, lancée par les quatre grandes banques pour une gestion interbancaire des réseaux d’automates. Ce consortium prévoyait la gestion commune du parc de distributeurs, qui s’accompagnait du diminution drastique de leur nombre. « Cette entente entre les quatre banques qui, rappelons-le, sont supposées se faire concurrence, conduisait inévitablement à une restriction de l’accès aux cash pour les particuliers comme pour les commerçants afin inévitablement d’en diminuer l’usage dans notre pays », affirme Anne Fily, chercheuse en inclusion financière chez Financité.

Près de quatre ans plus tard, l’enquête de l’Autorité belge de la concurrence confirme les craintes de Financité : le·la consommateur·rice belge doit parcourir, en moyenne, une distance significativement plus importante pour se rendre au site de distributeur le plus proche par rapport à la situation qui aurait prévalu en l’absence de coopération, tout en prenant en compte l’évolution de la demande d’espèces.

Il faut rappeler que le cash est un bien public : les banques ont bien le monopole de nos dépôts d’argent mais elles ne peuvent pas empêcher la population d’y accéder.

Selon l’accord passé avec l’ABC, Batopin s’engage donc à ajouter « 70 nouveaux sites d’ici fin 2027 répartis entre la Flandre, la Wallonie et Bruxelles, en complément des 220 sites supplémentaires déjà prévus à la suite de l’accord conclu entre le secteur et le gouvernement le 31 mars 2023, dont l’ajout devient désormais contraignant (soit 290 sites supplémentaires par rapport aux 750 initialement prévus).»

Notre organisation, qui a toujours jugé l’accord du 31 mars 2023 entre le gouvernement et l’ensemble du secteur bancaire insuffisant, se réjouit que l’ajout devienne désormais contraignant. En effet, le protocole signé en mars 2023 ne se basait que sur la bonne volonté des banques, était limité à fin 2027, et ne prévoyait aucune sanction. « Seule une initiative législative permettra de garantir l’accès à l’argent liquide », insiste Anne Fily.

L’ABC mentionne aussi le maintien de la présence de distributeurs dans les communes déjà desservies ainsi qu’une couverture permettant à 95% des Belges de retirer des espèces et à 85% d’en déposer à moins de 5 km par la route de leur domicile. Alors que l’accord de 2023 mentionnait un accès à un distributeur pour 95% de la population à moins de 2km (zone urbaine), 3 km en zone intermédiaire et 5 km en zone rurale, il semble que cette précision importante a été mise de côté. Nous saluons cependant le fait qu’il soit question de davantage d’appareils équipés de la fonction de dépôt et d’un choix plus grand de coupures, ce qui est réclamé par les usager·ère·s.

Nous examinerons les détails de l’accord et rappelons au gouvernement que nous ne disposons toujours pas de données complètes et fiables dans ce dossier. Pour rappel, avec leur action introduite devant le Conseil d’État, Financité et Testachats demandent toujours les détails de la méthodologie utilisée par la Banque nationale de Belgique pour déterminer la répartition des distributeurs de billets afin de mieux comprendre la répartition prévue par province, le taux de couverture négocié par province pour les trois types de zones en 2025 ainsi que le nombre de distributeurs par zone et par commune, seule manière de vérifier si l’accord garantit vraiment l’accès à l’argent liquide pour les Belges.

En 2021, Financite, Testachats et Okra ont lancé une pétition commune pour mettre fin à la diminution du nombre de distributeurs de billets. Bien qu’un accord ait été annoncé entre le gouvernement et fédéral et Febelfin, celui-ci ne garantit pas l’accès aux distributeurs de billets. Notre pétition qui a déjà récolté 33 000 signatures reste donc ouverte.

On sait que 16 % des personnes entre 16 et 74 ans n’utilisent pas la banque en ligne (soit 1 374 997 personnes). Chez les 75-89 ans, ce taux est plus élevé et 54 % des personnes ne font pas d’opérations bancaires en ligne (soit 507 203 personnes selon les données de Statbel en 2024). Au total, 1 882 200 personnes n’utilisent donc pas la banque en ligne.

Nous ne disposons pas de statistiques sur l’utilisation de la banque en ligne chez les personnes âgées de plus de 90 ans, mais on peut supposer que peu d’entre elles en font l’utilisation, ce qui augmenterait encore le total de 1,882 million de personnes.

« On a tendance à penser que la digitalisation des services bancaires n’affecte qu’un petit pourcentage de personnes. Mais ce sont 1,882 million de personnes qui sont concernées et qui souffrent de la fermeture des agences et de appareils permettant d’effectuer des virements et de consulter son compte dans les espaces de self-banking », affirme Anne Fily, chercheuse en inclusion financière chez Financité.

(Source : Statbel)

Le Rapport sur l’inclusion financière en 2024 note aussi que le nombre d’agences bancaires poursuit sa baisse sur tout le territoire avec -9,71 % entre 2022 et 2023. La Belgique aura ainsi perdu 77,62 % de ses agences depuis 2011. La baisse est particulièrement forte dans les grandes banques qui n’ont pas terminé de « rationaliser » leur réseau d’agences.

Les agences sont de plus en plus inégalement réparties sur le territoire. En 2023, 69,93 % des agences bancaires étaient implantées en région flamande (58 % de la population), 24,36 % en région wallonne (31,39 % de la population) et 5,70 % en région de Bruxelles-Capitale (10,62 % de la population). Avec un total de 258 agences (7,96 %) contre 298 en 2022 et 321 en 2021, la province de Hainaut qui compte 11,56 % de la population est la province la moins bien servie.

Le nombre d’appareils permettant d’effectuer des virements et de consulter son compte dans les espaces de self-banking est en constante diminution : - 78 % entre 2010 et 2023, et - 31,45 % entre 2022 et 2023. Les imprimantes permettant d’imprimer les extraits de compte ont totalement disparu dans plusieurs banques.

Accès à l'argent liquide

Fin 2023, il restait 4 056 distributeurs bancaires selon Febelfin et 4 076 selon la BCE (chiffres fournis par la BNB). On comptait en moyenne un distributeur bancaire pour 2 886 habitant·e·s en Belgique contre un pour 1 312 habitant·e·s dans la zone euro.

Le nombre de retraits et les montants retirés dans les distributeurs de billets ont augmenté respectivement de 4,76 % et de 6,16 % en 2023 par rapport à 2022 selon la BCE. En revanche, ils ont respectivement baissé de 10,64 % et de 5,20 % selon Febelfin.

Quelle que soit la source d’information, le montant moyen retiré à chaque passage au distributeur était de 195 euros par retrait en 2023 contre 177 euros en 2021 et 140 euros en 2019. On va donc moins souvent au distributeur de billets, ce qui peut s’expliquer par un accès plus difficile aux appareils, mais on retire davantage d’argent à chaque retrait.

Recommandations

Que l’on habite dans une commune pauvre ou riche, rurale ou urbaine, tout un chacun doit pouvoir accéder à une agence bancaire et à un distributeur de billets. Parce que les banques ont le monopole des dépôts, elles ont des obligations de service public.

« Une véritable inclusion bancaire passe par le droit reconnu à tout un chacun de pouvoir choisir le canal d’accès à sa banque, qu’il soit numérique, physique ou combine les deux, avec une tarification des services similaire quel que soit le canal choisi », demande Anne Fily.

En 2021, le Gouvernement wallon a adopté un plan d’aide global aux communes, appelé « Plan Oxygène », qui consiste à autoriser les communes à contracter annuellement un emprunt remboursable sur 30 ans pour équilibrer les budgets pendant 5 ans (2022-2026). Il s’agissait d’aider en particulier les communes wallonnes en difficulté (28 actuellement), en leur permettant d’emprunter auprès des banques.

Encore faut-il que ces dernières acceptent… Le moins que l’on puisse écrire est qu’elles ne se sont pas bousculées au portillon. Même Belfius, partenaire historique des communes, a refusé de financer celles-ci ! Finalement, seule ING avait accepté de financer ce plan en 2022. L’année suivante, elle a remis le couvert mais en excluant toutefois Liège et Charleroi, forçant la Région wallonne à trouver une solution alternative.

En 2024, les montants à lever sont de 356 millions d’euros et, cette fois, ING a limité son intervention à 82 millions d’euros, en excluant de ce financement les villes de Liège, Charleroi, Mons, Ath, Namur, La Louvière et Verviers. Au vu de cette position de la banque hollandaise, le gouvernement wallon a persuadé Belfius de revenir dans le jeu, qui a accepté de prendre en charge quatre des sept villes mais en laissant Liège, Charleroi et Mons sur le carreau, soit une trentaine de millions sur les quelques 274 millions manquants.

Cette situation est choquante à un double titre. Le déni de démocratie et l’exclusion bancaire.

Selon le journal L’Écho qui se base sur plusieurs sources, Belfius aurait justifié son refus auprès du gouvernement wallon par l’arrivée du PTB au sein du collège communal de Mons dans le cadre d’une alliance avec le PS et Ecolo. Quelle que soit l’opinion que l’on puisse avoir sur le PTB, son arrivée au pouvoir n’est que le résultat d’un vote populaire et d’un accord politique respectueux de la constitution et des lois du peuple belge. Il est inacceptable qu’une institution bancaire exprime la moindre défiance à l’égard d’un collège communal qui n’a même pas encore pris ses fonctions, a fortiori lorsqu’il s’agit d’une banque qui est la propriété de l’État belge !

« En refusant de financer les communes en difficulté, les banques qui, faut-il le rappeler, jouissent d’un monopole dans la collecte des dépôts, mettent celles-ci et leurs citoyen·ne·s dans une terrible difficulté », s'inquiète Bernard Bayot, codirecteur de Financité.

Cela n’est pas sans rappeler la situation qui prévalait en 1960 lorsque de nombreuses communes éprouvaient des difficultés budgétaires, notamment pour financer leurs investissements et que les petites et moyennes entités n’avaient de facto aucun accès au crédit, du moins au crédit à long terme. Une situation que Walthère Frère-Orban, ministre libéral des Finances, a résolue en créant le Crédit communal de Belgique car il ne faisait pas confiance à une banque privée pour accorder du crédit aux communes.

En refusant de financer les trois communes concernées, Belfius, héritière du Crédit communal, donne le terrible signal que, gérée comme une banque privée malgré qu’elle appartienne à l’État belge, elle n’est pas davantage digne de confiance pour accorder du crédit aux communes. Il appartient au gouvernement fédéral d’en prendre acte : cette insuffisance de financement privé des investissements nécessaires à l’intérêt de la collectivité sur le moyen-long terme nécessite de recréer un pôle public belge de financement, avec Belfius comme banque publique aux côtés de la Société fédérale de participations et d’investissement (SFPI) pour mettre en œuvre une stratégie de financement coordonnée, durable et ambitieuse.

Sachant que les banques ont le monopole de la collecte des dépôts, il est évident qu’elles doivent aussi assurer le service de la mise à disposition de cet argent à leurs client·e·s. Or, force est de constater que le nombre de distributeurs de billets ne fait que diminuer drastiquement ces dernières années, et que les Belges s’en plaignent. Notre pétition soscash.be a déjà récolté plus de 33 000 signatures.

Dans ce contexte, un accord a été signé en mars 2023 entre le gouvernement et Febelfin. Celui-ci se vante d’ « améliorer nettement l’accessibilité des distributeurs automatiques de billets » via une série « d’engagements » pris par les banques. Les trois organisations jugent cet accord insuffisant, mais également peu transparent. Un recours devant le Conseil d’Etat est d’ailleurs toujours pendant afin d’obtenir le détail de cet accord. Alors même que cet accord est bien trop vague, le précédent gouvernement lui-même a dû constater en janvier dernier que Batopin ne respectait pas ses engagements et ignorait les recommandations de la Banque nationale de Belgique.

Bien que les négociations pour un nouveau gouvernement fédéral soient actuellement enlisées, les organisations estiment nécessaire de réagir afin de rappeler l’importance de ce dossier au futur formateur. Elles ont écrit aux présidents de parti en ce sens.

« Certaines propositions sur la table vont dans le bon sens - telle que l’introduction de distributeurs dans les supermarchés à condition que le coût de celle-ci soit supportée par les banques et non par les citoyen·ne·s – mais il faut oser aller plus loin pour regarder la situation dans son ensemble. Nous demandons qu’un vrai débat de société ait lieu, impliquant la société civile, et pas seulement le secteur bancaire », réagit Julie Frère, porte-parole de Testachats.

« Le prochain gouvernement doit répondre aux attentes de la population et oser légiférer sur l’accès à l’argent liquide sur base d’un débat démocratique et transparent. Le cash a cours légal dans toute la zone euro. À défaut d’une initiative contraignante pour les banques, le droit pour tout un chacun de choisir son mode de paiement ne sera plus garanti », avance Anne Fily, chercheuse en inclusion financière chez Financité.

« 29% des personnes âgées entre 55 et 74 ans ayant de faibles revenus ne disposent pas d'internet à la maison (cfr. Statbel) et seulement 35% des personnes de plus de 75 ans disposent d'un smartphone (cfr. Fondation Roi Baudoin). La facilité d’accès a l’argent liquide est nécessaire pour que ces personnes âgées aient un accès autonome à leurs propres ressources financières », rappelle Herman Fonck de Okra.

En Belgique francophone, les monnaies locales complémentaires (MLC) ont franchi le cap du million d’unités en circulation. Au 31 décembre 2020, ce sont 1,3 million de ces « bons de soutien à l’économie locale » qui étaient sur le territoire.

Pour les commerces prestataires, partenaires des différentes monnaies, pouvoir afficher sur leur devanture l’autocollant de la monnaie citoyenne de leur région a plusieurs avantages. Cela permet de garantir aux client·e·s que le commerce respecte les valeurs établies dans les chartes des différentes MLC, mais aussi d’établir des synergies avec d’autres prestataires locaux·ales membres du réseau. L'année dernière, 539 prestataires ont rejoint le réseau qui compte désormais 2.171 commerces et professionnel·le·s.

Si tous les indicateurs semblent montrer que les MLC jouent plus que jamais leur rôle de soutien à l’économie locale, le nombre de volontaires citoyen·ne·s qui gèrent ces 16 monnaies est cependant en baisse (de 236 volontaires en 2019 à 198 en 2020). Force est de constater que l’impossibilité de se rencontrer et de travailler ensemble physiquement ont entraîné une baisse de motivation au sein des groupes qui ont plus que jamais besoin de forces vives.

Développement digital et communal

Si pour beaucoup, l’année 2020 restera synonyme de confinement et de pandémie, elle aura pour les MLC marqué l’avènement du digital. En effet, en plus de l’Epi lorrain (Gaume et Pays d’Arlon) et des Blés (Grez-Doiceau), ce sont maintenant le Voltî (Marche, Ciney), le Val’heureux (Liège et sa région) et le Carol’or (Charleroi) qui bénéficient du système de paiement électronique, complémentaire à la monnaie papier. « La digitalisation facilite les transactions entre entreprises, mais favorise également l’accès à la monnaie citoyenne pour les utlisateur·rice·s, explique Nicolas Franka, chef de projet chez Financité. Grâce à l’application mobile, plus besoin de se rendre au comptoir de change pour obtenir des billets, il suffit de charger son compte sur son smartphone. Ça ne prend que quelques secondes. »

Depuis un an, on voit aussi croitre l’intérêt des pouvoirs publics a l’égard des monnaies locales, citoyennes et complémentaires a l’euro. La presse s’est largement fait écho du plan de relance de Charleroi, où la ville a distribué sous la forme de bons l’équivalent de 20 Carol’Or a chacun·e de ses citoyen·ne·s. Mais Tournai, Ath, Namur, Gembloux ou encore Bruxelles ont également mis en place des initiatives avec les monnaies locales.

Il y a bientôt presque 20 ans que la finance solidaire s’est imposée comme un sujet d’envergure internationale. C’est en 2003, à Porto Alegre au Brésil, au 3ème Forum social mondial créé pour venir en contrepoint au Forum économique mondial de Davos, qu’émerge la proposition d’un système financier solidaire mondial. En 2021, à quoi ressemble la finance solidaire en Belgique ? Qui sont les acteurs. Financité publie son Rapport sur la finance solidaire.

La finance solidaire structurelle comprend les financements des organisations pour lesquelles il existe un indice qu’elles appliquent au moins un principe de solidarité : les sociétés à finalité sociale avec agrément(s), les sociétés à finalité sociale (sans agrément), les sociétés avec agrément(s), les ASBL avec agrément(s), les ASBL actives dans un domaine solidaire et les mutuelles.

Depuis 2015, le nombre d’organisations financées par la finance solidaire structurelle est en légère augmentation. En 2019, nous avons identifié 4 915 organisations, et si la tendance se poursuit comme durant les années précédentes, il est fort probable que nous avons dépassé les 5 000 organisations à la fin de l’année 2020. En termes de financement, cela représente plus de 15,8 milliards d’euros.

La finance solidaire certifiée, ayant reçu le label Financité & FairFin, augmente de façon plus importante. Depuis sa création, le label de finance solidaire a vu le nombre d’entreprises dont les financements plus que tripler pour atteindre 75 structures en 2020 pour un montant de plus de 400 millions d’euros.

Qui sont les investisseur·euse·s solidaires ?

Le rapport a également réalisé une enquête afin de dresser le profil de l’investisseur·euse solidaire. Il est intéressant de constater qu’un tiers des investisseur·euse·s n’ont financé qu’une seule entreprise, 53% ont financé entre 2 et 5 entreprises. Ainsi, 69 % des personnes interrogées récidivent une fois qu’elles ont investi dans la finance solidaire. Il semble y avoir plus de serial investisseur·euse·s solidaires. 55 % des répondant·e·s investissent en moyenne jusqu'à 500 euros par souscription.

Seuls 15 % des investisseur·euse·s affirment n’avoir investi que dans des entreprises dans lesquelles ils·elles connaissent les porteur·euse·s des projets et presque un tiers (27%) des invertisseur·euse·s consomment les produits et les services vendus par toutes les entreprises dans lesquelles ils·elles ont investi. La plus-value sociétale et/ou environnementale reste le critère de choix le plus important pour les investisseur·euse·s.

Nous avons pu juger une série de critères qualitatifs encourageants : quelles entreprises limitent le versement du dividendes, quelles entreprises interdisent les plus-values à la revente, quel est l'impact en termes de production d'énergie renouvelables...

Cependant, il reste du travail dans la finance solidaire. Ainsi, 82 % des investisseur·euse·s ne participent jamais ou seulement parfois aux assemblées générales et les chiffres montrent également une faible représentativités des femmes (25%) aux conseils d’administration des entreprises de la finance solidaire.