L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, les instruments de crédit aux particuliers, les instruments d'épargne et les assurances.

L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, les instruments de crédit aux particuliers, les instruments d'épargne et les assurances.

Ce rapport, dont Financité publie la deuxième édition, vise à déterminer les contours de cette finance alternative au système financier classique pour ensuite dresser le portrait des acteurs financiers qui y participent et de leurs produits.  Elle évalue d’un point de quantitatif et puis qualitatif le marché belge de la finance solidaire structurelle et certifiée et termine par découvrir qui sont les investisseur·euse·s solidaires.

La version complète du rapport est disponible ici.

Ce rapport, dont Financité publie la deuxième édition, vise à déterminer les contours de cette finance alternative au système financier classique pour ensuite dresser le portrait des acteurs financiers qui y participent et de leurs produits.  Elle évalue d’un point de quantitatif et puis qualitatif le marché belge de la finance solidaire structurelle et certifiée et termine par découvrir qui sont les investisseur·euse·s solidaires.

Une synthèse du rapport est également disponible ici.

Fin novembre, la coopérative NewB a annoncé être parvenue à un accord avec la banque vdk. Elle en deviendrait une agence et pourrait ainsi continuer à proposer des services bancaires. Cette analyse vise à comprendre si les politiques extra financières de ces deux entités sont véritablement alignées, notamment en termes d’éthique et de durabilité.

En quelques mots :

• Malgré la différence fondamentale entre les deux entités, NewB étant une coopérative citoyenne et vdk une entreprise privée, l’analyse montre des pratiques plutôt positives et compatibles.
• En termes d’inclusion financière, vdk est une banque de proximité qui fait son métier de base : collecter des dépôts et octroyer des crédits.
• Cependant, seuls certains produits offerts par vdk ont des garanties externes de qualité.

Le premier chapitre s’intéresse plus particulièrement aux conditions d’accès et aux divers freins à un accès de qualité aux technologies numériques. Les données mettent en évidence une tendance indéniable à la diffusion des équipements numériques ces deux dernières années. Néanmoins, cette diffusion apparait loin d’être homogène au sein de la population, les taux de connexion et d’équipement des ménages et individus les plus favorisés sur le plan socio- économique reste très élevé comparé au taux de connexion et d’équipement des ménages et individus les plus défavorisés. Ces derniers ont ainsi profité dans une bien moins large mesure de l’accélération de la numérisation à l’œuvre durant les deux années marquées par la crise sanitaire. Si certains écarts en matière d’équipements numériques entre les différents publics semblent s’être réduits entre 2019 et 2021, les publics les plus défavorisés continuent à bénéficier d’un accès de bien moindre qualité que leurs homologues les plus favorisés.
Le second chapitre est consacré à l’évolution du niveau de compétences numériques parmi les différentes catégories de la population et de la diversité de moyen d’être en ligne aujourd’hui. Le niveau de compétences numériques se fragilise dans l’ensemble de la population en raison notamment de des compétences numériques nécessaires pour évoluer de manière autonome et réflexive dans les espaces numérisés toujours plus nombreux. Cette exigence a pour effet que les compétences acquises par chacun sont constamment mises à l’épreuve de leur maintien et de leur renouvèlement.
Le troisième chapitre vise à faire le point sur l’évolution de l’utilisation de quelques services numériques considérés comme essentiels dans la mesure où leur faible utilisation ou leur non-utilisation peut produire des discriminations sur le plan de l’accès aux droits sociaux (démarches administratives, soins de santé, services bancaires et opportunités commerciales relatives à la consommation de biens et de services). Ces inégalités liées aux implications sociales des différences d’accès et d’utilisation font référence à ce l’on désigne communément aujourd’hui par « fracture numérique du troisième degré » . Malgré une hausse globale significative de l’utilisation des services numériques essentiels dans les trois régions du
pays, en particulier à Bruxelles, les disparités d’usage se creusent entre certaines catégories de la population, mais également selon les moyens d’accès à disposition.
Le quatrième et dernier chapitre approfondit les données portant sur trois publics : les jeunes de 16 à 24 ans, les seniors de 55 à 74 ans et les chercheurs d’emploi.

Sous forme de discussion, cette analyse vise à déterminer les éléments à charge et à décharge de l’investissement socialement responsable (ISR) pour des investisseur·euse·s qui se sentent démuni·e·s face à ces produits souvent proches du greenwashing.

En quelques mots :

• L’ISR dit qu’il faut réserver le financement aux entreprises du « haut du panier », rendant mécaniquement la tâche difficile pour celles du « bas du panier » d’obtenir du financement.
• Les produits d’investissement labellisés ne passent pas beaucoup mieux la rampe des listes noires.
• Même s’il existait une norme unique et une méthodologie robuste et acceptée de tou·te·s, personne (ni les autorités de contrôle, ni les gestionnaires d’actifs ni les consommateur·ice·s) n’a les moyens de contrôler quoi que ce soit sur le terrain, que ce soit des tonnes de CO2 émises ou le respect des droits sociaux.

À la lecture du Rapport sur la qualité du marché de l’investissement socialement responsable en Belgique, certain·e·s se disent que de tels produits financiers ne devraient pas pouvoir s’autoproclamer « socialement responsables ». Il existe bien des bases juridiques pour déterminer s’il s’agit d’une publicité trompeuse.

En quelques mots :

• Nous n’avons en Belgique aucune norme légale définissant un investissement socialement responsable. 
• Le code de droit économique définit ce qu’est une pratique commerciale monsongère.
• La jurisprudence fait appel au principe de responsabilité civile.
   

En juillet 2022, le Ministre des Finances a publié son « épure pour une vaste réforme fiscale ». Cette analyse vise à déterminer si ce projet va effectivement dans le sens de la justice fiscale.
 
En quelques mots :

• Sur le revenu, le projet a le défaut de ne pas cibler les bas et moyens revenus. C’est le contraire de la justice fiscale.
• Sur la taxation qui doit aider à se constituer un patrimoine, la mesure envisagée ne cible à nouveau pas les bas et moyens revenus
• L’ « Épure pour une vaste réforme fiscale » n’est pas à rejeter dans son ensemble. Cependant, a elle cette particularité de cumuler des aspects franchement positifs et avec d’autres absolument indéfendables.

La notion de « bien commun » est souvent utilisée pour définir certains biens. Cette analyse vise à définir cette notion à travers l’angle économique, politique, juridique et social.

En quelques mots :

• En économie, ce qui se rapproche le plus d’un bien commun est un bien public 
• Les travaux d’Elinor Ostrom proposent la gestion collective pour éviter la tragédie des communs.
• Le code civil définit qu’il est des choses qui n’appartiennent à personne et dont l’usage est commun à tout·te·s.