Le 14 juin 2023, Financité était en commission de l'Économie, de la Protection des consommateurs et de l'Agenda numérique, sur le thème de l'accès à un compte bancaire.

Ce document reprend l'intervention de Anne Fily, coordinatrice recherche et chargée de projets en inclusion financière.

Chaque année, nous faisons état de l’inclusion financière en Belgique. Nous étudions l’accessibilité bancaire, aux crédits, à l’épargne et aux assurances. Nous analysons les chiffres, recoupons nos données et faisons le point sur les initiatives en cours qui promettent toujours d’améliorer les choses. Malheureusement, la déception est souvent grande.

L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement et les instruments de crédit aux particuliers.

L'analyse des l'épargne et des assurances fait l'objet d'un second rapport disponible ici.

Le 20 septembre 2023, Financité était en commission des Finances et du Budget de la Chambre des représentants pour une audition sur les propositions de lois sur les taux d'intérêt des dépôts d'épargne.

Ce document reprend l'intervention de Anne Fily, coordinatrice recherche et chargée de projets en inclusion financière.

Après deux ans de négociations, le secteur bancaire et le gouvernement fédéral ont annoncé un accord sur la question de l’accès aux distributeurs de billets. Est-ce que cet accord va effectivement mettre fin à la disparition des distributeurs ? Est-ce qu’il sera aisé pour tout un chacun d’accéder à un distributeur, que ce soit en ville ou en zone rurale ? La présente analyse tente d’y répondre.

En quelques mots :

• L’accord retient trois distances maximales à parcourir : 2 km en zone urbaine, 3 km en zone intermédiaire et 5 km en zone rurale. La carte ci-dessous illustre les types de zones : en rouge les zones rurales, en jaune les zones intermédiaires et en bleu les zones urbaines. 
• L’accord prévoit que les distributeurs des membres de Batopin resteront accessibles jusqu’à l’ouverture des nouveaux sites Batopin appelés à les remplacer.
• Cet accord est formulé en termes flous et non engageants.
• Se baser sur des données par province est inacceptable. Il faut rendre publiques les données par commune, données dont dispose la Banque nationale de Belgique.

La Banque centrale européenne a publié son second rapport sur les comportements des consommateurs et consommatrices en matière de paiement. Il y a un écart entre les préférences des consommateur·rice·s et la réalité des opérations de paiement.

En quelques mots :

• Dans l’ensemble de la zone euro, les paiements en espèces restent privilégiés dans les points de vente physiques, avec 59% du volume des transactions effectuées en 2022.
• L’enquête tord le cou à l’idée selon laquelle seules les personnes âgées continuent à payer avec des pièces et billets alors que les jeunes ne fonctionnent qu’avec une carte bancaire.
• Entre 2019 et 2022, le niveau d’acceptation des espèces a baissé de 6 points en Belgique, pays où le niveau fait déjà partie des plus bas de la zone euro.

Ouvrir un compte bancaire et pouvoir aisément utiliser toutes les prestations de base qui lui sont associées ne devraient plus constituer un problème dans la Belgique de 2021. Ce n’est malheureusement pas le cas. Le service bancaire de base (SBB), mis en place en 2003, reste trop souvent inaccessible à ceux qui devraient pouvoir en bénéficier. Par ailleurs, de nombreuses personnes, parfaitement intégrées dans notre société, n’arrivent plus à effectuer certaines opérations bancaires de base et se voient ainsi privées de la possibilité de gérer convenablement leurs finances du quotidien parce qu’elles n’ont pas pris le train de la « banque digitale ».
Qu’on le déplore ou pas, il est devenu difficile de vivre sans compte bancaire, que ce soit pour percevoir des revenus ou effectuer des transactions de paiement. Malheureusement, trop de banques considèrent qu’elles peuvent choisir leurs clients - de préférence rentables - ou imposer aux clients existants des changements dans les conditions d’utilisation des comptes bancaires sans se soucier des conséquences sur leurs clients. Ces banques oublient un peu vite qu’elles ont des obligations de service public en contrepartie du monopole que la loi leur accorde en matière de réception d’argent et autres fonds remboursables du public1. A ce titre, elles doivent garantir à tout un chacun l’accès et l’usage d’un compte courant assorti d’un certain nombre de moyens de paiement permettant d’effectuer des opérations courantes.
Ces conditions n’étant pas remplies pour une partie de la population, il conviendrait en conséquence de réformer le cadre législatif et réglementaire relatif au compte bancaire.

L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, les instruments de crédit aux particuliers, les instruments d'épargne et les assurances.

L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, les instruments de crédit aux particuliers, les instruments d'épargne et les assurances.

La première partie du rapport fait le point sur la géographie des distributeurs fin 2021 et compare de manière spatiale cette offre avec la demande de la population tenant compte de la proximité des populations aux distributeurs. La seconde partie détermine les conditions d'amélioration de la couverture de la population wallonne en se basant sur le maillage existant entre villes-bourgs-villages.