L’Avis constate que le marché de la banque de détail en Belgique est actuellement et historiquement très concentré et présente les caractéristiques d’un oligopole dominé par quatre grands acteurs : BNP Paribas Fortis, KBC/CBC, Belfius et ING. La crise financière de
2008 n’a pas remis en cause la concentration de l’activité bancaire entre les mains de ces quatre banques.

En tant qu’oligopole, le marché de la banque de détail présente certaines caractéristiques qui facilitent la coordination entre les principaux acteurs et tendent à réduire la concurrence (transparence, offre de services comparables, des interactions fréquentes, etc.). Cette nature oligopolistique implique en particulier que les acteurs sont susceptibles d’observer facilement le comportement de leurs concurrents et d’adopter une ligne de conduite similaire reflétant leurs intérêts partagés. L’ABC constate que les quatre grandes banques ont tendance à « rouler en peloton » et à offrir aux consommateurs des produits à des conditions commerciales substantiellement similaires.

Les déboires récents de banques américaines font craindre une nouvelle crise financière chez nous. Cette analyse vise à déterminer si les banques belges pourraient faire face à de nouvelles difficultés.

En quelques mots :

• Les ratios présentés par les banques belges sont en effet donc au-delà des exigences européennes.
• La Banque nationale de Belgique affirme que le risque de taux est sous contrôle dans le secteur bancaire belge.
• Cependant, d’autres risques pèsent toujours sur le secteur, notamment le refroidissement du marché immobilier, le risque de crédit ou la numérisation et la transition vers une économie bas carbone.
   

56 propositions pour une finance solidaire, proche et adaptée aux citoyens

Depuis plus de 30 ans, Financité plaide pour une finance plus solidaire et plus responsable. Nous pensons qu’il s’agit d’un enjeu essentiel des prochaines élections européennes, fédérales et régionales de mai 2019 et nous demandons dès lors aux principales formations politiques francophones (CdH, DéFI, Ecolo, MR, PP, PS et PTB) de mener une action politique forte à ce sujet.

1. La finance doit être au service de l'intérêt général

La stabilité du système financier n’est pas seulement un enjeu fondamental d’un point de vue économique et social mais aussi démocratique. Cette stabilité, qui est aujourd’hui à  nouveau mise en doute par les observateurs les plus avertis, de même que la nécessité de réorienter les flux de capitaux vers des investissements qui permettent à l’humanité de répondre aux enjeux sociétaux de l’heure, tels que le réchauffement climatique, impliquent de réguler en profondeur le système financier mais aussi de soutenir les acteurs et les produits financiers structurellement responsables et solidaires. L’ampleur et l’urgence de ces enjeux impliquent des réponses qui soient non seulement radicales, c’est-à-dire qui visent à agir sur la cause profonde des effets qu’on veut modifier, mais aussi prises sans retard.

2. La finance doit être au service de tous

En dépit de la reconnaissance de l’importance de l’inclusion financière dans la lutte contre la pauvreté et pour l’émancipation sociale, elle est insuffisamment prise en compte dans les politiques publiques. Si l’inclusion financière doit être renforcée, tant en Belgique qu’au niveau européen, elle ne peut se concevoir sans un partage plus équitable des richesses produites dans notre pays et sans une augmentation du niveau de revenus des plus faibles.

3. La finance doit être proche des gens

La finance de proximité qui nourrit et soutient l’émancipation et l’action du citoyen dans la société en privilégiant sa participation active remplit une fonction éducative fondamentale. Elle permet aussi de favoriser la création de réseaux d’échanges locaux, de resserrer les liens entre producteurs et consommateurs et de soutenir financièrement les initiatives au niveau local. Centrée sur le rôle de la finance dans le cadre de la vie économique et sociale locale, les fonctions auxquelles elle doit répondre à ce niveau peuvent justifier des mécanismes originaux de nature, par exemple, à stimuler le développement des échanges locaux.

Dans l’impossibilité de récuperer leur investissement dans la banque néerlandaise Triodos, les détenteur·rice·s de certificats sont en rogne. En janvier, ils et elles ont appris que leurs certificats avaient perdu 30% de leur valeur. Une audience, demandée par la plateforme Stichting Certificaathouders Triodos Bank aura bien lieu le 22 décembre pour « comprendre le processus décisionnel de la banque. » Cette analyse vise à détailler le fonctionnement des certificats d’action et les décisions de la banque depuis 2020.

En quelques mots :

• Triodos émet bien des actions, mais celles-ci sont immédiatement souscrites par une fondation qui garde le droit de vote.
• En mars 2020, alors que frappe la crise sanitaire, Triodos décide de suspendre la possibilité d’acheter ou de vendre des certificats d’actions.
• Une plateforme d’échange doit être créée et les certificats perdent 30% de leur valeur.

De la réglementation du compte en banque jusqu'à l'éducation budgétaire, en passant par l'inclusion bancaire ou la procédure de surendettement, l'autrice, sociologue des usages de l’argent, des récits et des acteurs qui l’entourent (banques, banquiers et consommateurs), décrit les enjeux de l'intégration du monde bancaire aux politiques sociales en France. Les politiques publiques de protection ne sont pas collectives et s'appuient sur des dispositifs et des institutions marchandes. Elles illustrent la transformation profonde des modes de protection et de solidarité des sociétés contemporaines.

KBC, banque belge avec €320 milliards d’actifs, a mis en application en avril 2021 sa nouvelle politique charbon après son annonce de février dernier. Si la banque améliore son approche sur le charbon avec un engagement à arrêter en 2030 tout financement pour la production électrique à partir de charbon, les progrès restent maigres dans l’ensemble. La seule réelle bonne nouvelle reste de fait l’adoption par les branches investissements de la banque d’une première politique. En résumé, beaucoup reste à faire pour KBC.

Ce rapport documente l’activité des banques européennes dans les paradis fiscaux et la façon dont cette activité a évolué depuis 2014.

L’analyse porte sur 36 banques européennes systémiques qui sont tenues de déclarer publiquement des données pays par pays sur leurs activités depuis 2014. Nous étudions le niveau et l’évolution des bénéfices comptabilisés par ces banques dans les paradis fiscaux sur la période 2014-2020. Nous calculons également leur taux d’imposition effectif et leur déficit fiscal – défini comme la différence entre ce que ces banques paient actuellement en impôts et ce qu’elles paieraient si elles étaient soumises à un taux d’imposition effectif minimum dans chaque pays.

Acteur majeur du sauvetage des banques lors de la crise de 2008, l’État joue, dans le secteur bancaire, un rôle qui reste assez difficile à cerner. Vingt-cinq ans après la disparition du Crédit communal, figure historique des institutions financières publiques belges, que reste-t-il des banques publiques, populaires, coopératives et mutualistes en Belgique ?

En quelques mots :

• A la fin des années 1980, la Belgique connaissait une réelle diversité des prestataires de services bancaires : le pôle financier public, les banques populaires, coopératives ou mutualistes et les banques privées.
• L’évolution structurelle du marché bancaire et sa régulation a gommé autant que possible les différences entre les banques.
• La victoire des politiques publiques sur le marché autorégulateur est une condition existentielle pour le financement de la transition écologique et sociale, mais aussi pour la démocratie.