Acteur majeur du sauvetage des banques lors de la crise de 2008, l’État joue, dans le secteur bancaire, un rôle qui reste assez difficile à cerner. Vingt-cinq ans après la disparition du Crédit communal, figure historique des institutions financières publiques belges, que reste-t-il des banques publiques, populaires, coopératives et mutualistes en Belgique ?

En quelques mots :

• A la fin des années 1980, la Belgique connaissait une réelle diversité des prestataires de services bancaires : le pôle financier public, les banques populaires, coopératives ou mutualistes et les banques privées.
• L’évolution structurelle du marché bancaire et sa régulation a gommé autant que possible les différences entre les banques.
• La victoire des politiques publiques sur le marché autorégulateur est une condition existentielle pour le financement de la transition écologique et sociale, mais aussi pour la démocratie.

Depuis de nombreuses années, la société belge n'a cessé de se «financiariser» : les produits et services financiers (services bancaires de base, crédit à la consommation, épargne et assurance) deviennent de plus en plus omniprésents et presque ou totalement incontournables pour accomplir des actes essentiels de la vie quotidienne.

Depuis 2011, le rapport annuel de Financité s’intéresse aux différentes facettes de l'inclusion financière : les services de paiement, dont le service bancaire de base, le crédit, l'épargne et l'assurance. Il a pour objectif de compiler les données disponibles (statistiques, enquêtes, rapports annuels, études ponctuelles) permettant de documenter la situation belge en la matière. Les rapports annuels 2011 à 2017 opèrent la mise à jour et l’analyse et de différents indicateurs afin de donner une image synthétique de l'inclusion financière et de pointer des difficultés qu'il serait utile de résoudre dans chacune de ses dimensions.

Rompant avec cette logique, cette édition 2018 du rapport sur l’inclusion financière se focalise entièrement sur la dimension de l’inclusion financière relative à l’accès et l’usage des comptes de paiements assorti de prestations de base en Belgique.

« La banque accessible à tous », tel est l’un des slogans de l’une des plus grandes banques de notre pays. Pourtant, en Belgique, une agence bancaire ferme toutes les 6 h 30. Les frais liés à l’usage d’un compte courant et d’épargne ont, eux, été multipliés par dix en moins de vingt ans. Notre enquête montre que, afin de maximiser leurs profits, les banques réduisent l’accessibilité des services bancaires et pratiquent des tarifs excessifs sur certains produits. Les plus touchés par ces décisions ? Les plus fragiles, à savoir les personnes âgées ou au niveau d’instruction les plus faibles et les habitants des territoires ruraux ou paupérisés. Ou comment le secteur bancaire participe lui aussi à la fracture sociale, territoriale et numérique.

Derrière ce titre provocateur, il convient de remettre au coeur du débat les fondements du service public. Au-delà des dogmes hérités du consensus de Washington laissant à penser que les entreprises privées seraient toujours plus efficaces que les entreprises publiques, ce fameux service public a pour but de produire du lien social, de garantir à tous les citoyens leurs besoins essentiels : de l’éducation à la santé en passant par les moyens de communications. En soi, le service public est donc un bien commun, appartenant aux citoyens et non à quelques personnes. À l’ensemble de ces citoyens donc, de décider de l’avenir du service public.

L’économie collaborative devrait représenter un demi-milliard d’euros en Belgique d’ici 2020 d’après les résultats d’un rapport du Bureau d’études Idea Consult, soit une hausse de 500 % par rapport à l’année 2016 où elle représentait 100 millions d’euros. Mais depuis quelques années, de grandes entreprises (baptisées de l’ubérisation) ont phagocyté cette belle idée de vouloir partager entre particuliers, les biens et les savoirs. Leur but ? Réaliser d’immenses profits tout en détruisant les droits des travailleurs et en éludant l’impôt. Face à ces acteurs, les coopératives, un modèle toujours d’actualité, remettant la démocratie et les travailleurs au centre de l’entreprise, ont-elles leur mot à dire ?

A quoi ressemble le paysage bancaire des années '90 ? A y regarder de plus près, nous y voyons des acteurs obèses et multi-tâches dont les traits révèlent une forte consanguinité. Ce n'est pas le fruit du hasard mais celui d'un double mouvement : la dérégulation et la privatisation de la banque.