L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, les instruments de crédit aux particuliers, les instruments d'épargne et les assurances.

L’inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient . A contrario, on parle d’exclusion financière lorsqu’une personne se trouve dans une situation où il lui est impossible d’accéder à de tels services, ou lorsque les services auxquels elle a accès ne sont pas adaptés à ses besoins, ou sont offerts par des prestataires stigmatisants.

Afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique, nous avons collecté des données quantitatives portant sur le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, les instruments de crédit aux particuliers, les instruments d'épargne et les assurances.

Ce rapport, dont Financité publie la deuxième édition, vise à déterminer les contours de cette finance alternative au système financier classique pour ensuite dresser le portrait des acteurs financiers qui y participent et de leurs produits.  Elle évalue d’un point de quantitatif et puis qualitatif le marché belge de la finance solidaire structurelle et certifiée et termine par découvrir qui sont les investisseur·euse·s solidaires.

La version complète du rapport est disponible ici.

Ce rapport, dont Financité publie la deuxième édition, vise à déterminer les contours de cette finance alternative au système financier classique pour ensuite dresser le portrait des acteurs financiers qui y participent et de leurs produits.  Elle évalue d’un point de quantitatif et puis qualitatif le marché belge de la finance solidaire structurelle et certifiée et termine par découvrir qui sont les investisseur·euse·s solidaires.

Une synthèse du rapport est également disponible ici.

Le premier chapitre décrit ce qu'est l'assurance habitation.

Le deuxième chapitre traite de l'évolution des prix à la consommation de cette assurance sur une période de 15 ans (2007-2022T1). L'évolution des prix en Belgique est aussi comparée à celle des principaux pays voisins et à celle des autres pays d'Europe occidentale. L'indice ABEX est ensuite développé et son évolution est comparée à celle du prix de l'assurance incendie sur la base de l’IPCH.

Le troisième chapitre analyse la rentabilité de l'assurance incendie. Enfin, la réglementation est abordée en matière d’association des prêts immobiliers avec des assurances habitation.

En 2021, 12,7% de la population en Belgique était considérée comme à risque de pauvreté monétaire (AROP). Il s’agit des personnes vivant dans un ménage dont le revenu total disponible est inférieur au seuil de pauvreté, qui s’élève à 1.293 euros par mois pour une personne isolée. Par ailleurs, 11,9% de la population vivait dans un ménage à faible intensité de travail (LWI). En 2021, 6,3% des Belges souffraient de privation matérielle et sociale sévère (SMSD).

Une forte hétérogénéité  se marque aux niveaux tant de la consommation que de l’épargne des ménages.

Les ménages à plus faibles revenus ont davantage été concernés par le chômage temporaire et par une détérioration de leur situation financière, ce qui a impacté négativement leurs dépenses de consommation. La diminution de la consommation est aussi plus prononcée parmi la population active, sans réserves financières et/ou résidant à Bruxelles ou en Wallonie.

L’épargne  est principalement concentrée au sein des ménages à haut revenus, les plus bas revenus étant pour la plupart dans l’incapacité d’épargner. Par ailleurs, une partie de l’épargne excédentaire liée à la crise du COVID-19 a été investie dans des actifs plus risqués et moins liquides, tels que des investissements financiers ou immobiliers.

L'une des constatations est le manque d'information des personnes en règlement collectif de dettes au début de la procédure et au cours de celle-ci sur l'état des lieux de leur dossier. Elles n'ont pas leur mot à dire et ne sont pas suffisamment impliquées dans la prise de décisions importantes.
Les critères de désignation des médiateurs de dettes sont actuellement très opaques. Les personnes qui rencontrent des problèmes avec leur médiateur de dettes ont du mal à trouver à qui s’adresser en raison de l'absence de procédures disciplinaires ou de médiation adéquates.
Le règlement collectif de dettes n'offre pas une solution à tout le monde. Pour les personnes à faible revenu, il est souvent impossible de rembourser des dettes sans mettre en danger une vie décente. si les dépenses mensuelles sont supérieures au revenu disponible, le " nouveau départ " espéré ne peut pas être atteint.

Fin novembre, la coopérative NewB a annoncé être parvenue à un accord avec la banque vdk. Elle en deviendrait une agence et pourrait ainsi continuer à proposer des services bancaires. Cette analyse vise à comprendre si les politiques extra financières de ces deux entités sont véritablement alignées, notamment en termes d’éthique et de durabilité.

En quelques mots :

• Malgré la différence fondamentale entre les deux entités, NewB étant une coopérative citoyenne et vdk une entreprise privée, l’analyse montre des pratiques plutôt positives et compatibles.
• En termes d’inclusion financière, vdk est une banque de proximité qui fait son métier de base : collecter des dépôts et octroyer des crédits.
• Cependant, seuls certains produits offerts par vdk ont des garanties externes de qualité.

Le premier chapitre s’intéresse plus particulièrement aux conditions d’accès et aux divers freins à un accès de qualité aux technologies numériques. Les données mettent en évidence une tendance indéniable à la diffusion des équipements numériques ces deux dernières années. Néanmoins, cette diffusion apparait loin d’être homogène au sein de la population, les taux de connexion et d’équipement des ménages et individus les plus favorisés sur le plan socio- économique reste très élevé comparé au taux de connexion et d’équipement des ménages et individus les plus défavorisés. Ces derniers ont ainsi profité dans une bien moins large mesure de l’accélération de la numérisation à l’œuvre durant les deux années marquées par la crise sanitaire. Si certains écarts en matière d’équipements numériques entre les différents publics semblent s’être réduits entre 2019 et 2021, les publics les plus défavorisés continuent à bénéficier d’un accès de bien moindre qualité que leurs homologues les plus favorisés.
Le second chapitre est consacré à l’évolution du niveau de compétences numériques parmi les différentes catégories de la population et de la diversité de moyen d’être en ligne aujourd’hui. Le niveau de compétences numériques se fragilise dans l’ensemble de la population en raison notamment de des compétences numériques nécessaires pour évoluer de manière autonome et réflexive dans les espaces numérisés toujours plus nombreux. Cette exigence a pour effet que les compétences acquises par chacun sont constamment mises à l’épreuve de leur maintien et de leur renouvèlement.
Le troisième chapitre vise à faire le point sur l’évolution de l’utilisation de quelques services numériques considérés comme essentiels dans la mesure où leur faible utilisation ou leur non-utilisation peut produire des discriminations sur le plan de l’accès aux droits sociaux (démarches administratives, soins de santé, services bancaires et opportunités commerciales relatives à la consommation de biens et de services). Ces inégalités liées aux implications sociales des différences d’accès et d’utilisation font référence à ce l’on désigne communément aujourd’hui par « fracture numérique du troisième degré » . Malgré une hausse globale significative de l’utilisation des services numériques essentiels dans les trois régions du
pays, en particulier à Bruxelles, les disparités d’usage se creusent entre certaines catégories de la population, mais également selon les moyens d’accès à disposition.
Le quatrième et dernier chapitre approfondit les données portant sur trois publics : les jeunes de 16 à 24 ans, les seniors de 55 à 74 ans et les chercheurs d’emploi.