Depuis plusieurs années déjà, dans la foulée d’une vaste étude à propos de l’épargne de précaution  réalisée en 2014, Financité initie, accompagne et anime des groupes citoyens qui mènent réflexion et action en matière d’épargne de proximité dans une perspective de prévention du surendettement. De l’épargne individuelle à l’épargne collective, quels dispositifs pour plus de solidarité avec des familles les plus précaires ? 

En quelques mots :

• Disposer d’une épargne correspondant à deux ou trois mois de revenus habituels permet de faire face aux dépenses imprévues
• Cet objectif est difficile à atteindre pour un nombre croissant de personnes et de familles.
• Individuellement et collectivement, il est possible de progresser vers cet objectif.
• L’augmentation de la pauvreté impose une mobilisation citoyenne large.  
   

Ce rapport, rédigé sur une base annuelle, s’intéresse à différents aspects de l’inclusion financière, à savoir le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, l’épargne et le crédit. Il a pour objet de compiler les données disponibles récentes (statistiques, enquêtes, rapports annuels, études ponctuelles) afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique en présentant, chaque fois que cela est possible, l’évolution de la situation sous formes d’indicateurs.

Cette année, cette analyse s'interroge également sur la façon dont la crise sanitaire du Covid-19 a pu influencer : l'accès et l'usage d'un compte bancaire, les instruments de crédits et l'évolution des défauts ainsi que la constitution d'une épargne.
 

Ce rapport, rédigé sur une base annuelle, s’intéresse à différents aspects de l’inclusion financière, à savoir le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, l’épargne et le crédit. Il a pour objet de compiler les données disponibles récentes (statistiques, enquêtes, rapports annuels, études ponctuelles) afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique en présentant, chaque fois que cela est possible, l’évolution de la situation sous formes d’indicateurs.

Cette année, cette analyse s'interroge également sur la façon dont la crise sanitaire du Covid-19 a pu influencer : l'accès et l'usage d'un compte bancaire, les instruments de crédits et l'évolution des défauts ainsi que la constitution d'une épargne.

Décembre est là et la fin d’année arrivera bien vite. Vous souhaitez mettre des sous de côté dans une épargne-pension, mais pas n’importe laquelle, une qui serait plus en phase avec vos valeurs ? Cette analyse fait le point sur les fonds d’épargne-pension qui se disent durables. Car comme les fonds autoproclamés socialement responsables, cette notion ne connaît pas de définition légale.
Que finance votre épargne-pension ? Les fonds d’épargne-pension « socialement responsables » ont-ils évolué sur la question de la durabilité sur le marché belge ? Exa-minons ensemble la situation.

En quelques mots :
• Rappel sur la pension et ses différents piliers
• Résultats du régime fiscal mis en place en 2018
• Présentation des fonds d’épargne-pension dits durables : une offre « sociale-ment responsable » plus étendue, mais clairement perfectible

Pour beaucoup, l’épargne-pension est le tout premier, voire même le seul, investissement. Son avantage fiscal et son apparente facilité en font un produit phare pour compléter la pension légale. Mais que finance cette épargne ? Et surtout, existe-t-il des produits d’épargne-pension « socialement responsable » ?

Si l’offre d’épargne-pension est large, la grande majorité de ces produits n’incluent aucune référence à des critères sociétaux ou environnementaux. Seule la performance financière est clé. Malgré une demande constante des client·e·s, l’offre d’une épargne-pension durable est très limitée.

En 2015, Vdk bank était la première banque en Belgique à développer une politique d’investissement durable pour son fonds d’épargne pension. Un premier pas timide. Même si cette politique semble assez robuste, le résultat du screening du portefeuille avec la liste noire Financité est décevant : 2,26 % du portefeuille est investi dans des entreprises et États qui ne respectent pas les principes contenus dans les conventions ratifiées par la Belgique.

Début 2018, KBC a lancé une version « socialement responsable » de son fonds de pension. Si l’on peut regretter qu’il s’agisse d’un nouveau fonds et pas d’une modification du produit existant, les client·e·s qui souhaiteraient transférer leurs avoir peuvent cependant le faire sans frais. En ce qui concerne le secteur de la fourrure, le cuir, les jeux de hasard et la pornographie, la banque pourrait se montrer plus rigoureuse, car actuellement elle accepte des sociétés qui réalisent jusqu’à 10 %, voire 25 %, de leur chiffre d’affaires dans ces activités peu éthiques. En revanche, concernant les armes, le tabac et certaines énergies fossiles, la banque applique une tolérance zéro. Ceci prouve qu’une approche très stricte est possible.

Enfin, ING a annoncé en octobre 2018 que sont fonds de pension devenait « plus durable ». La nouvelle politique dite « durable » du fonds d’ING, n’exclut par ailleurs que partiellement les secteurs controversés classiques comme l’armement, le tabac, la pornographie, les jeux de hasard, la fourrure et le cuir. La banque exclut largement les sociétés qui produisent de l’électricité nucléaire, mais prévoit une exception pour les Green Bonds de ces sociétés, partant du principe que ceux-ci ne financeraient que des projets d’énergie verte. ING n’exclut par ailleurs aucun autre secteur, en ce compris le secteur de l’énergie fossile.

Les grandes banques justifient souvent leur taille par soucis de mieux servir leurs clients. Le font-elles vraiment ?

En quelques mots :

• Les banques éthiques et durables prêtent proportionnellement deux fois plus que les grandes banques.
• Pour améliorer la rentabilité du secteur bancaire qu’elles jugent trop faible, les autorités financières invitent les banques à réduire leurs coûts ou augmenter les frais demandés aux clients.
• Si certaines banques sont si grandes, c’est aussi, souvent sans le savoir, de notre faute à tous.

Lorsque l’on a signé le serment d’Hippocrate et que l’on a promis de ne pas nuire, est-il cohérent de soigner des patients à longueur de journée tout en laissant l’argent de sa future pension fructifier grâce à des entreprises qui menacent la santé plus qu’elles n’y contribuent ? Cette analyse retrace cette question portée par Anneleen De Bonte, médecin, qui a cherché à comprendre ce que finançait sa pension.

En quelques mots :

• L’objectif est de constituer un fonds de pension éthique et durable pour les personnes qui travaillent dans les soins de santé.
• Cette idée se heurte à bon nombre d’obstacles comme la pénalisation fiscale ou le risque de ne pas être assez diversifié.
• Cette démarche aboutit aux mêmes conclusions que les constats “macro” : la nécessité d’établir une classification pour déterminer quelles activités sont néfastes ou non.