Ce rapport, rédigé sur une base annuelle, s’intéresse à différents aspects de l’inclusion financière, à savoir le compte courant auquel sont associés des moyens de paiement, l’épargne et le crédit. Il a pour objet de compiler les données disponibles récentes (statistiques, enquêtes, rapports annuels, études ponctuelles) afin de faire le point sur l’état de l’inclusion financière en Belgique en présentant, chaque fois que cela est possible, l’évolution de la situation sous formes d’indicateurs.

Cette année, cette analyse s’accompagne de trois focus :

• le premier, sur la mise en oeuvre des obligations qui reposent sur les banques et les autorités publiques en matière de promotion du service bancaire de base, notamment depuis l’entrée en vigueur dans le droit belge des dispositions de la directive européenne relative au compte de paiement. En effet, mettre à la disposition des non-bancarisés un service bancaire de base ne constitue pas une mesure suffisante si l’existence de ce service n’est pas effectivement portée à leur connaissance ;
• le second, sur le crédit hypothécaire, notamment la question de l’augmentation importante du niveau d’endettement des Belges ;
• le troisième, sur les problèmes rencontrés par les personnes âgées du fait de la digitalisation des services bancaires et de la disparition des agences bancaires et des distributeurs de billets dans certaines communes ou certains quartiers des grandes villes.

Depuis de nombreuses années, la société belge n'a cessé de se «financiariser» : les produits et services financiers (services bancaires de base, crédit à la consommation, épargne et assurance) deviennent de plus en plus omniprésents et presque ou totalement incontournables pour accomplir des actes essentiels de la vie quotidienne.

Depuis 2011, le rapport annuel de Financité s’intéresse aux différentes facettes de l'inclusion financière : les services de paiement, dont le service bancaire de base, le crédit, l'épargne et l'assurance. Il a pour objectif de compiler les données disponibles (statistiques, enquêtes, rapports annuels, études ponctuelles) permettant de documenter la situation belge en la matière. Les rapports annuels 2011 à 2017 opèrent la mise à jour et l’analyse et de différents indicateurs afin de donner une image synthétique de l'inclusion financière et de pointer des difficultés qu'il serait utile de résoudre dans chacune de ses dimensions.

Rompant avec cette logique, cette édition 2018 du rapport sur l’inclusion financière se focalise entièrement sur la dimension de l’inclusion financière relative à l’accès et l’usage des comptes de paiements assorti de prestations de base en Belgique.

« La banque accessible à tous », tel est l’un des slogans de l’une des plus grandes banques de notre pays. Pourtant, en Belgique, une agence bancaire ferme toutes les 6 h 30. Les frais liés à l’usage d’un compte courant et d’épargne ont, eux, été multipliés par dix en moins de vingt ans. Notre enquête montre que, afin de maximiser leurs profits, les banques réduisent l’accessibilité des services bancaires et pratiquent des tarifs excessifs sur certains produits. Les plus touchés par ces décisions ? Les plus fragiles, à savoir les personnes âgées ou au niveau d’instruction les plus faibles et les habitants des territoires ruraux ou paupérisés. Ou comment le secteur bancaire participe lui aussi à la fracture sociale, territoriale et numérique.

Alors que ses concepteurs imaginaient un compte simple et pratique accessible aux interdits bancaires notamment, sans conditions de ressources ou de patrimoine, le compte-nickel rencontre, depuis son lancement, un succès auprès d'un public bien plus éclectique. Comment cette fintech française bouscule nos représentations de la banque et de l'inclusion ? Comment un opérateur de comptes de transactions peut-il gagner sa vie sans le faire payer cher à ses clients ? Une innovation qu'on aimerait voir se développer en Belgique : à quand le compte-Tof !

Le Réseau Financité publie son sixième rapport sur l'inclusion financière en Belgique. Se basant sur une série d'indicateurs objectifs, il vise à dresser un état des lieux de l'inclusion financière en Belgique, à travers l'étude de ses différentes facettes : l'inclusion bancaire, le crédit, l'épargne et les assurances.

L'inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient.

L'inclusion financière fait référence à un processus par lequel une personne peut accéder à et/ou utiliser des services et produits financiers proposés par des prestataires « classiques », adaptés à ses besoins et lui permettant de mener une vie sociale normale dans la société à laquelle elle appartient.

Éléments d'explication et de réflexion, afin de nuancer l'idée généralement répandue qu'une concurrence accrue garantit une meilleure offre aux consommateurs. En cas de concurrence, on imagine en effet, d'une part, que les fournisseurs de services vont vouloir vendre le plus possible, et donc à tous les profils de clientèles – même ceux qui sont a priori moins directement rentables – et, d'autre part, que les fournisseurs seront poussés par l'exigence des consommateurs à améliorer leurs produits et services car sinon, ces derniers iront chercher mieux ailleurs...

En matière bancaire, cette articulation vertueuse du jeu de la concurrence ne s'observe toutefois pas sur le terrain, car les conditions pour qu'elle puisse avoir lieu ne sont tout simplement pas rencontrées hors du champ idéalisé d'un modèle théorique.

Cette analyse s'attache à mettre en lumière l'impact essentiel de la diversité bancaire sur la qualité de la concurrence et, a contrario, ce que la concurrence entre institutions  semblables peut avoir comme contre-effet sur la qualité des services proposés aux consommateurs. Décidément, rien n'est simple !