Le Réseau Financité publie son quatrième rapport sur l'inclusion financière en Belgique. Se basant sur une série d'indicateurs objectifs, il vise à dresser un état des lieux de l'inclusion financière en Belgique, à travers l'étude de ses différentes facettes : l'inclusion bancaire, le crédit, l'épargne et les assurances.

Investir directement dans une coopérative, dans une association fait partie des choses que vous souhaitez mettre en place dans un avenir proche ? Si l'idée vous tient à cœur, encore faut-il y voir clair dans les risques que vous courrez, et surtout, faire en sorte qu'ils correspondent autant que possible au niveau de risque que vous êtes prêt à prendre. Voici donc, après une première analyse consacrée aux risques spécifiques de l'investissement direct, une présentation des stratégies disponibles pour ajuster votre prise de risque.

Le développement de l'industrie du crédit, telle qu'on la connaît aujourd'hui, a notamment été rendu possible grâce au modèle de prédiction du risque de défaut de paiement appelé « credit scoring ». Cette approche, en réduisant les coûts de prédiction du risque, a permis d'élargir l'accès au crédit d'une très large part de la société. Le score donne une vision de la probabilité de défaut d’un client et constitue un des éléments essentiels de la prise de décision quant àl'octroi ou non d'un crédit.
Mais cette approche a des limites, car en aucun cas elle ne permet d'anticiper les accidents de vie qui sont l'élément déclencheur d'une grande majorité des situations de surendettement. Dès lors, le nombre de situations d'endettement augmente d'autant plus que le contexte économique et social évolue défavorablement : revenus en baisse, charges en hausse, perte d'emploi, maladie, séparation... Pour enrayer durablement ce phénomène, des entreprises innovent en mettant en place des filets de sécurité qui permettent de prévoir la survenance de difficultés financières avant même que le problème n'apparaisse...
Pour le meilleur et pour le pire ?

La prévention du surendettement devrait recevoir en Belgique un coup de pouce significatif à partir du mois d'avril 2015. En effet, c'est à cette date qu'une nouvelle série de dispositions, élaborées à l'initiative du ministre Vande Lanotte, entreront en application. Cette analyse propose une réflexion autour des principales mesures attendues concernant l'inclusion financière. En effet, il est difficile de mettre au point des mesures qui participent à la prévention du surendettement sans entamer l'accessibilité légitime de services financiers.

Dans le cadre des analyses publiées en 2014 par réseau Financité au sujet du surendettement et des innovations qui apparaissent en vue de prévenir ce phénomène, nous nous attardons ici sur le mode d'évaluation possible de ces dispositifs.
Les retombées des initiatives en matière de prévention du surendettement sont intuitivement perçues comme positives pour les bénéficiaires. Dans une mesure plus floue, elles semblent aussi impacter positivement l'entreprise, les pouvoirs publics et, donc, la société dans son ensemble.
Au final, les acteurs en place sont souvent impuissants à exprimer, chiffrer, quantifier les impacts, pourtant évidents à leurs yeux. Crésus, un opérateur majeur de la médiation sociale de dettes en France a bénéficié du savoir-faire de McKinsey & Company dans le cadre d'une analyse d'impact de son dispositif de prévention... Attention, apprentissages à tous les étages !

L'investissement direct donne à chacun la possibilité de participer au capital ou de prêter des fonds à des coopératives et à des associations sans but lucratif qui souhaitent ainsi stabiliser ou développer leurs activités sans avoir à recourir au financement bancaire. Lorsque l'investissement se réalise sans intermédiation bancaire, il comporte des risques spécifiques qu'il appartient d'identifier pour pouvoir s'y préparer.
Voici donc un tour d'horizon de ces risques. À suivre, une analyse qui proposera un aperçu des options permettant de réduire ces risques !

« Mieux vaut prévenir que guérir ! » Derrière cette phrase de bon sens se cachent des éléments assez complexes quand il s'agit, pour un banquier, de mettre en pratique des politiques proactives de prévention. Comment les identifier ? Quels services proposer ? Quel modèle économique viable imaginer ? Quel partenariat mettre en place ? Éléments de réponses dans cette première analyse consacrée au schéma bancaire de recouvrement.

Le microcrédit personnel est souvent proposé en Europe au travers de partenariats entre des entreprises d'économie sociale, des associations, les pouvoirs publics et des compagnies privées. Parmi les dernières citées, on trouve des banques, mais pas uniquement. Mais quelles sont les motivations de ces entreprises à s'intéresser à l'accès au crédit des publics fragiles ?

Dans une précédente analyse, quelques indicateurs simples permettant de rendre compte de la santé financière d'une entreprise ont été identifiés. Il est possible de les compléter par l'étude d'éléments comptables qui reflètent la manière dont une entreprise réalise sa production : dans quelle mesure la production est-elle efficace ? Dans quelle mesure la production est-elle rentable ?