Depuis de nombreuses années, la société belge n'a cessé de se «financiariser» : les produits et services financiers (services bancaires de base, crédit à la consommation, épargne et assurance) deviennent de plus en plus omniprésents et presque ou totalement incontournables pour accomplir des actes essentiels de la vie quotidienne.

Depuis 2011, le rapport annuel de Financité s’intéresse aux différentes facettes de l'inclusion financière : les services de paiement, dont le service bancaire de base, le crédit, l'épargne et l'assurance. Il a pour objectif de compiler les données disponibles (statistiques, enquêtes, rapports annuels, études ponctuelles) permettant de documenter la situation belge en la matière. Les rapports annuels 2011 à 2017 opèrent la mise à jour et l’analyse et de différents indicateurs afin de donner une image synthétique de l'inclusion financière et de pointer des difficultés qu'il serait utile de résoudre dans chacune de ses dimensions.

Rompant avec cette logique, cette édition 2018 du rapport sur l’inclusion financière se focalise entièrement sur la dimension de l’inclusion financière relative à l’accès et l’usage des comptes de paiements assorti de prestations de base en Belgique.

« La banque accessible à tous », tel est l’un des slogans de l’une des plus grandes banques de notre pays. Pourtant, en Belgique, une agence bancaire ferme toutes les 6 h 30. Les frais liés à l’usage d’un compte courant et d’épargne ont, eux, été multipliés par dix en moins de vingt ans. Notre enquête montre que, afin de maximiser leurs profits, les banques réduisent l’accessibilité des services bancaires et pratiquent des tarifs excessifs sur certains produits. Les plus touchés par ces décisions ? Les plus fragiles, à savoir les personnes âgées ou au niveau d’instruction les plus faibles et les habitants des territoires ruraux ou paupérisés. Ou comment le secteur bancaire participe lui aussi à la fracture sociale, territoriale et numérique.

Alors que ses concepteurs imaginaient un compte simple et pratique accessible aux interdits bancaires notamment, sans conditions de ressources ou de patrimoine, le compte-nickel rencontre, depuis son lancement, un succès auprès d'un public bien plus éclectique. Comment cette fintech française bouscule nos représentations de la banque et de l'inclusion ? Comment un opérateur de comptes de transactions peut-il gagner sa vie sans le faire payer cher à ses clients ? Une innovation qu'on aimerait voir se développer en Belgique : à quand le compte-Tof !

L'environnement réglementaire dans le secteur financier et bancaire a évolué ces dernières années, augmentant les exigences en matière de transparence et de traçabilité. Dans un nombre croissant de pays, il n'est plus question de connaître de manière approximative qui sont les réels clients des banques : moins de possibilités de se cacher derrière des sociétés écrans, derrière des montages astucieux qui empêchent l'identification réelles des clients. Cette analyse a donc pour objectif de jeter un peu de lumière sur cette part significative de l'activité bancaire, le plus souvent invisible, qu'est l'identification des clients et sur les enjeux que cette banale activité recèle.

Nombreux sont les articles, dossiers et autres rapports qui circulent sur le net, annonçant pour demain de nouveaux produits et services en matière d'assurance. Les grands cabinets de consultance sont sur le qui-vive, tâchant d'imaginer ce que l'usage de la technologie blockchain pourrait apporter au monde des assurances. Il s'agit tout autant de ne pas rater des opportunités que de susciter l'intérêt d'un secteur peu friand d'innovation : car au final, pour ces consultants, cela représente des opportunités de signer d'importants contrats. Notre regard, quant à lui, se posera sur quelques-uns des produits et services qui pourraient émerger dans les prochaines années : un plus pour le consommateur actuel ?

Gérer un budget, choisir un lieu de résidence, négocier un emprunt, se marier, divorcer, exercer une autorité parentale, introduire une demande d’euthanasie... Au quotidien, chacun.e doit prendre des décisions dans divers domaines – des décisions anecdotiques ou chargées de plus importantes (ou graves) implications, notamment financières. Pour l’adulte dit « responsable », cela n’est déjà pas forcément évident, mais cela s’avère encore plus délicat dès qu’interviennent des questions de santé mentale. Par conséquent, un statut de protection existe pour défendre les intérêts des adultes qui, « en raison de leur état de santé physique ou mental, ne sont pas (ou plus) en mesure d’assumer, partiellement ou totalement, de manière temporaire ou définitive, la gestion de leurs biens ou de leurs droits personnels ».

La blockchain, une technologie bouleversant le système des transactions numériques, prend une place de plus en plus importante dans l'espace médiatique. Si l'on sent bien que le concept soit associé à une innovation importante, il n'est pas évident de bien comprendre tous les tenants et aboutissants de cette nouvelle technologie. Cette analyse vise, d'une part, à vulgariser la blockchain sans entrer dans les détails techniques liés à son fonctionnement et, d'autre part, à mettre en valeur les applications à la finance.

La technologie est une source inépuisable d'innovations qui, lorsqu'elles font mouche avec les attentes du public, peuvent être à l'origine de révolutions. La connexion internet permanente est en passe de faire partie de la vie d'un nombre toujours plus grand de citoyens... le paiement sans contact suivra-t-il cette tendance ? En tout cas, cette nouvelle technologie rend toujours plus facile la dépense sans forcément renforcer en parallèle la responsabilisation du consommateur, sa prise de conscience de ses actes d'achats... Risque réel ou fantasmé, faisons ensemble un premier tour de la question.